马沛祥（右）指导蔡川村村民填写贷款申请表。
12年前，宁夏回族自治区固原市原州区寨科乡蔡川村连一处像样的砖瓦房都没有，到处是破旧的窑洞、泥泞的土路，人均纯收入不到2000元。如今，全村80%以上的村民从事牛羊养殖，村民住上了红砖瓦房，用上了手机、电视等现代化产品，乡村面貌焕然一新。
这些改变正是得益于“蔡川模式”：通过“产业引领+能人带动+金融帮扶”，中国邮政储蓄银行提供生产经营资金，扶持蔡川当地牛羊养殖特色产业，支持蔡川村贫困户发展生产，脱贫致富。
在蔡川村脱贫的背后，有一个邮储人的故事。他就是邮储银行宁夏固原市泾源县支行行长马沛祥。近年来，他先后获得“2019年全国金融系统五一劳动奖章”“邮储银行脱贫攻坚先进个人奖”等荣誉。
打通金融扶贫“任督二脉”
12年前，宁夏西海固地区曾有“苦瘠甲天下”之称。蔡川村贫困人口占比更是达到79%。“吃水没有源，走路很艰难，三年两头旱，口袋没有钱。”这是蔡川村当时的写照。
那时的马沛祥还是邮储银行固原市文化西路支行的信贷客户经理。当时，邮储银行宁夏区分行正在积极推进金融扶贫，探索解决贫困户贷款无抵押、无担保的难题，坚持激发贫困户内生发展动力。
蔡川5个自然村基本不通路，在山梁沟峁间的土路上走，晴天一身土，雨天两腿泥。为了方便村民，马沛祥和同事们每次要带齐业务单式、复印机、照相机等器材和一天的干粮，背着几十公斤重的东西一走一整天。就这样，马沛祥和同事们把蔡川村358户村民家全走访了一遍。
调查中，马沛祥发现蔡川村适合种植牧草，有发展草畜产业的基础，但是缺资金、缺产业、缺技术、缺抵押物，贷款缺乏担保。
经过深入研究，马沛祥发现农村的社会圈子小、亲戚连带紧，长期以来形成的熟人圈对约束贷款户很管用，完全可以建立一个适合农村实际的“村民信用圈”。经过反复讨论，这样的想法得到了单位领导和同事们的认可。很快，马沛祥和村主任马金国挑选了14户有一定养殖经验的农户，他所在的支行共为这些农户发放贷款17万元。数额虽然不大，但这像一记直拳，打通了金融扶贫的“任督二脉”。
为了加快推进扶贫，马沛祥和同事们还探索出“大户保小户，富裕户保贫困户，村干部、养殖能手任意保三户”的互相担保模式，把全村人纳入了信用保障体系。2010年，他们帮助村主任马金国成立了养殖专业合作社，为更多村民提供担保贷款。随着小额贷款规模的扩大，蔡川村也被邮储银行宁夏区分行授予“信用村”的称号。
探索出“蔡川模式”
因为有了马沛祥和同事的努力，贫困村民杨宗仁成了当年试点发放贷款户之一。1万元贷款，让他购买了农药、化肥、种子，并买了一头肉牛，有了脱贫的基础。2010年，尝到甜头的杨宗仁开始下大力气发展养殖业，肉牛养殖由1头发展到30多头，并于2017年成立固原市宗仁种植养殖专业合作社，专门从事肉牛养殖以及土蜂养殖，年均出栏肉牛10余头，产土蜂蜜400余斤，年收入达到18万元左右。
实际上，杨宗仁能脱贫致富靠的不仅仅是贷款，还有邮储银行扶上马送一程的“链条”式帮扶。在金融助推蔡川脱贫中，经过马沛祥和同事们坚持不懈的探索，“产业引领+能人带动+金融帮扶”的金融扶贫模式——“蔡川模式”应运而生。
这一模式解决了贫困农户“缺资金、缺产业、缺技术、缺抵押物”的问题。从2008年14户、17万元贷款开始，宁夏区分行累计向蔡川村发放贷款3000多笔、1.37亿元，帮助蔡川村253户、1238人实现脱贫。2016年底，蔡川村实现整村脱贫。
创新金融服务和信贷模式，也为更多贫困人群实现脱贫致富提供了新思路。宁夏区分行在全区706个行政村推广了“蔡川模式”，累计发放贷款15万笔、金额80亿元，为打赢脱贫攻坚战注入了金融“活水”。
“蔡川模式”成为金融“造血式”扶贫的典型案例，得到了政府和监管部门的充分肯定，2020年10月在中央广播电视总台央视扶贫专题片《遍地英雄下夕烟》第一集播放，并被联合国列为对发展中国家扶贫开发的课程。
金融服务持续升级
“对我们邮储人来说，帮着乡亲们脱贫只是一个新起点，我们希望可以帮助脱贫的乡亲在致富路上一直走下去。”马沛祥说。实际上，马沛祥和同事已经开始这样做了。
泾源县下桥村的贫困户老马，依靠贷款养起安格斯肉牛，年收入超过10万元。如今，老马早已不是当年的贫困人员，他觉得自己不能满足现状。于是，除了养牛，老马又开始了一个新计划——养蜂。老马想贷款扩大养蜂规模，但他遇到一个新问题，小额贷款最高只有5万元。
邮储银行与时俱进，金融服务举措也在不断推陈出新。今天像老马这样脱贫致富的农户，在邮储银行申请信用贷款的额度已提高到30万元。“今年一共产了1200斤蜜，卖出去大概四五百斤。”老马说。
听说老马还有部分蜜没有卖出去，马沛祥又立即打电话联系买家，买家仔细查看蜂蜜的质量后，决定全部收购老马的蜂蜜。“有了产业配套，有了这种帮扶的合作机制，我们对农户继续致富充满信心。”马沛祥说。